 Es decir: el problema no era solo el tipo de interés, sino la forma de calcularlo. Y ahí es donde entra en juego esta cláusula 365/360 nula por falta de transparencia. 📊 ¿Qué es exactamente la cláusula 365/360? En muchos contratos de tarjeta o préstamo, el banco incluye una fórmula matemática para calcular los intereses: es lo que se conoce como cláusula 365/360 o “año comercial”. En la práctica supone que: Se considera que el año tiene 360 días para el cálculo financiero. Pero los intereses se devengan sobre un año de 365 días reales (o 366 si es bisiesto). Este pequeño “truco” técnico puede provocar que el cliente pague más intereses de los que piensa, porque el banco está ajustando el cálculo a su favor. El problema no es que la matemática sea complicada, sino que al consumidor no se le explica de forma comprensible qué implica para su bolsillo. Por eso los tribunales y el propio Banco de España llevan tiempo advirtiendo de que hay que analizar con lupa estas fórmulas de cálculo, que suelen aparecer escondidas en la letra pequeña de los contratos, sin ejemplos ni simulaciones claros. [oai_citation:1‡sentencia 365-360.pdf](sediment://file_000000001fdc71f5adccf02b8cb8d13d) ⚖️ ¿Por qué el juez declara la cláusula 365/360 nula por falta de transparencia? En esta sentencia, el juzgado analiza la cláusula 365/360 nula por falta de transparencia desde la óptica del Derecho de consumo y de la Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas. Concluye que: La fórmula 365/360 no se explicó de manera clara y sencilla al consumidor. No se le ofrecieron ejemplos que permitiesen entender el impacto económico real de la cláusula. Se trata de una cláusula predispuesta por el banco, no negociada individualmente. Provoca un desequilibrio importante entre las partes, porque el consumidor paga más intereses sin ser plenamente consciente. Por todo ello, el juez declara la cláusula 365/360 nula por falta de transparencia y ordena recalcular el préstamo como si la cláusula nunca hubiera existido, aplicando unas reglas de cálculo neutras (año de 365 días) y devolviendo al cliente todo lo cobrado de más. [oai_citation:2‡sentencia 365-360.pdf](sediment://file_000000001fdc71f5adccf02b8cb8d13d) 📉 ¿Qué puede conseguir un consumidor con una cláusula 365/360 nula? Si en tu contrato se declara la cláusula 365/360 nula por falta de transparencia, las consecuencias pueden ser muy favorables para ti: Recalcular todos los intereses desde el inicio del contrato. Devolución de cantidades cobradas indebidamente por aplicar el sistema 365/360. Reducción importante de la deuda pendiente o incluso su cancelación parcial o total, según el caso. Condena en costas a la entidad financiera, como en este procedimiento. [oai_citation:3‡sentencia 365-360.pdf](sediment://file_000000001fdc71f5adccf02b8cb8d13d) No estamos hablando de un matiz teórico: esta nulidad puede suponer miles de euros a favor del cliente a lo largo de la vida del crédito. 🔍 ¿Cómo saber si tu contrato tiene una cláusula 365/360? La cláusula suele aparecer en la parte de “condiciones financieras” o en anexos técnicos, con referencias a “año comercial de 360 días”, “base 360/365” o expresiones similares. Muchas veces está redactada en un párrafo largo y farragoso que prácticamente nadie entiende. En García Montoliu Abogados revisamos de forma minuciosa tus contratos de tarjeta de crédito, préstamos al consumo o créditos revolving para localizar: Cláusulas de cálculo de intereses 365/360. Otras fórmulas complejas que puedan esconder un sobrecoste injustificado. Posibles cláusulas abusivas relacionadas con comisiones, intereses moratorios o vencimiento anticipado. Nuestro trabajo no se limita a mirar el tipo de interés: vamos al detalle matemático y contractual para detectar si tienes una cláusula 365/360 nula por falta de transparencia que pueda ser anulada judicialmente. 👨⚖️ Un argumento que casi nadie utiliza… pero que puede marcar la diferencia Muchos procedimientos contra bancos se centran únicamente en la usura o en el tipo de interés TAE. Este caso demuestra que, cuando el despacho se toma el tiempo de analizar a fondo el contrato, se pueden encontrar argumentos alternativos muy potentes, como la nulidad de la cláusula 365/360 por falta de transparencia. En esta sentencia, el juzgado no solo valora el tipo de interés, sino la forma de calcularlo. Y ahí es donde la defensa técnica y bien trabajada obtiene resultados: nulidad de la cláusula, recálculo del crédito y devolución de intereses. [oai_citation:4‡sentencia 365-360.pdf](sediment://file_000000001fdc71f5adccf02b8cb8d13d) 📌 ¿Quién puede beneficiarse de esta doctrina? Pueden verse afectados por una cláusula 365/360 nula por falta de transparencia: Titulares de tarjetas de crédito revolving. Personas con préstamos al consumo o créditos personales. Clientes que firmaron contratos con entidades especializadas en financiación de consumo (no solo bancos tradicionales). Aunque cada caso debe estudiarse de forma individual, esta resolución del Juzgado de Valencia refuerza la idea de que los tribunales están dispuestos a cuestionar estas fórmulas complejas cuando el consumidor no ha podido entender su alcance real. [oai_citation:5‡sentencia 365-360.pdf](sediment://file_000000001fdc71f5adccf02b8cb8d13d) ✅ Qué hacemos en García Montoliu si sospechas que tienes esta cláusula Analizamos sin compromiso tu contrato y tus extractos. Comprobamos si existe una cláusula 365/360 nula por falta de transparencia u otras cláusulas abusivas. Calculamos el posible beneficio económico de una reclamación. Negociamos con la entidad o interponemos demanda judicial si es necesario. Nuestro objetivo es sencillo: que pagues solo lo que realmente corresponde, sin fórmulas escondidas ni sobrecostes injustificados. 📞 ¿Quieres que revisemos tu contrato y reclamemos lo que es tuyo? Si sospechas que tu préstamo o tarjeta puede contener una cláusula 365/360 nula por falta de transparencia, o simplemente no entiendes cómo te están calculando los intereses, no lo dejes pasar. 👉 Te revisamos el contrato y te decimos claramente si puedes reclamar. 👉 Si hay viabilidad, nos encargamos de todo el procedimiento y tú estarás informado en todo momento. Escríbenos a info@garciamontoliu.com o contacta con nosotros a través del formulario de la web. Cuanto antes empecemos a trabajar tu caso, antes podremos exigir al banco que devuelva lo que no debía haber cobrado. García Montoliu Abogados – Defensa técnica frente a abusos bancarios, también cuando se esconden detrás de una “simple” fórmula matemática como la cláusula 365/360.](https://garciamontoliu.com/wp-content/uploads/2025/11/teslariu-mihai-yddbpSVCUrs-unsplash-scaled.jpg)
En este artículo te explico por qué una reciente sentencia ha declarado la cláusula 365/360 nula por falta de transparencia en un contrato de crédito, obligando al banco a recalcular todos los intereses y devolver lo cobrado de más. Si tienes una tarjeta de crédito o un préstamo al consumo, esta información te interesa (y mucho).
💥 ¿Qué ha pasado en esta sentencia sobre la cláusula 365/360?
El Juzgado de Primera Instancia nº 7 de Valencia, en su Sentencia 384/25, de 14 de noviembre de 2025, ha dado la razón a un consumidor frente a Caixabank Payments & Consumer. El juez declara que la cláusula 365/360 es nula por falta de transparencia porque el banco no explicó de forma clara cómo afectaba al cálculo de los intereses y al coste real del crédito. Como consecuencia, la entidad debe recalcular las liquidaciones y devolver al cliente las cantidades cobradas en exceso, con sus intereses y costas. [oai_citation:0‡sentencia 365-360.pdf](sediment://file_000000001fdc71f5adccf02b8cb8d13d)
Es decir: el problema no era solo el tipo de interés, sino la forma de calcularlo. Y ahí es donde entra en juego esta cláusula 365/360 nula por falta de transparencia.
📊 ¿Qué es exactamente la cláusula 365/360?
En muchos contratos de tarjeta o préstamo, el banco incluye una fórmula matemática para calcular los intereses: es lo que se conoce como cláusula 365/360 o “año comercial”. En la práctica supone que:
- Se considera que el año tiene 360 días para el cálculo financiero.
- Pero los intereses se devengan sobre un año de 365 días reales (o 366 si es bisiesto).
Este pequeño “truco” técnico puede provocar que el cliente pague más intereses de los que piensa, porque el banco está ajustando el cálculo a su favor. El problema no es que la matemática sea complicada, sino que al consumidor no se le explica de forma comprensible qué implica para su bolsillo.
Por eso los tribunales y el propio Banco de España llevan tiempo advirtiendo de que hay que analizar con lupa estas fórmulas de cálculo, que suelen aparecer escondidas en la letra pequeña de los contratos, sin ejemplos ni simulaciones claros. [oai_citation:1‡sentencia 365-360.pdf](sediment://file_000000001fdc71f5adccf02b8cb8d13d)
⚖️ ¿Por qué el juez declara la cláusula 365/360 nula por falta de transparencia?
En esta sentencia, el juzgado analiza la cláusula 365/360 nula por falta de transparencia desde la óptica del Derecho de consumo y de la Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas. Concluye que:
- La fórmula 365/360 no se explicó de manera clara y sencilla al consumidor.
- No se le ofrecieron ejemplos que permitiesen entender el impacto económico real de la cláusula.
- Se trata de una cláusula predispuesta por el banco, no negociada individualmente.
- Provoca un desequilibrio importante entre las partes, porque el consumidor paga más intereses sin ser plenamente consciente.
Por todo ello, el juez declara la cláusula 365/360 nula por falta de transparencia y ordena recalcular el préstamo como si la cláusula nunca hubiera existido, aplicando unas reglas de cálculo neutras (año de 365 días) y devolviendo al cliente todo lo cobrado de más. [oai_citation:2‡sentencia 365-360.pdf](sediment://file_000000001fdc71f5adccf02b8cb8d13d)
📉 ¿Qué puede conseguir un consumidor con una cláusula 365/360 nula?
Si en tu contrato se declara la cláusula 365/360 nula por falta de transparencia, las consecuencias pueden ser muy favorables para ti:
- Recalcular todos los intereses desde el inicio del contrato.
- Devolución de cantidades cobradas indebidamente por aplicar el sistema 365/360.
- Reducción importante de la deuda pendiente o incluso su cancelación parcial o total, según el caso.
- Condena en costas a la entidad financiera, como en este procedimiento. [oai_citation:3‡sentencia 365-360.pdf](sediment://file_000000001fdc71f5adccf02b8cb8d13d)
No estamos hablando de un matiz teórico: esta nulidad puede suponer miles de euros a favor del cliente a lo largo de la vida del crédito.
🔍 ¿Cómo saber si tu contrato tiene una cláusula 365/360?
La cláusula suele aparecer en la parte de “condiciones financieras” o en anexos técnicos, con referencias a “año comercial de 360 días”, “base 360/365” o expresiones similares. Muchas veces está redactada en un párrafo largo y farragoso que prácticamente nadie entiende.
En García Montoliu Abogados revisamos de forma minuciosa tus contratos de tarjeta de crédito, préstamos al consumo o créditos revolving para localizar:
- Cláusulas de cálculo de intereses 365/360.
- Otras fórmulas complejas que puedan esconder un sobrecoste injustificado.
- Posibles cláusulas abusivas relacionadas con comisiones, intereses moratorios o vencimiento anticipado.
Nuestro trabajo no se limita a mirar el tipo de interés: vamos al detalle matemático y contractual para detectar si tienes una cláusula 365/360 nula por falta de transparencia que pueda ser anulada judicialmente.
 </p> <p> Es decir: el problema no era solo el tipo de interés, sino <strong>la forma de calcularlo</strong>. Y ahí es donde entra en juego esta <strong>cláusula 365/360 nula por falta de transparencia</strong>. </p> <h2>📊 ¿Qué es exactamente la cláusula 365/360?</h2> <p> En muchos contratos de tarjeta o préstamo, el banco incluye una fórmula matemática para calcular los intereses: es lo que se conoce como <strong>cláusula 365/360</strong> o “año comercial”. En la práctica supone que: </p> <ul> <li>Se considera que el año tiene <strong>360 días</strong> para el cálculo financiero.</li> <li>Pero los intereses se devengan sobre un año de <strong>365 días reales</strong> (o 366 si es bisiesto).</li> </ul> <p> Este pequeño “truco” técnico puede provocar que el cliente pague <strong>más intereses</strong> de los que piensa, porque el banco está ajustando el cálculo a su favor. El problema no es que la matemática sea complicada, sino que al consumidor <strong>no se le explica de forma comprensible</strong> qué implica para su bolsillo. </p> <p> Por eso los tribunales y el propio Banco de España llevan tiempo advirtiendo de que hay que analizar con lupa estas fórmulas de cálculo, que suelen aparecer escondidas en la letra pequeña de los contratos, sin ejemplos ni simulaciones claros. [oai_citation:1‡sentencia 365-360.pdf](sediment://file_000000001fdc71f5adccf02b8cb8d13d) </p> <h2>⚖️ ¿Por qué el juez declara la cláusula 365/360 nula por falta de transparencia?</h2> <p> En esta sentencia, el juzgado analiza la <strong>cláusula 365/360 nula por falta de transparencia</strong> desde la óptica del <strong>Derecho de consumo</strong> y de la <strong>Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas</strong>. Concluye que: </p> <ul> <li>La fórmula 365/360 <strong>no se explicó de manera clara y sencilla</strong> al consumidor.</li> <li>No se le ofrecieron ejemplos que permitiesen entender el <strong>impacto económico real</strong> de la cláusula.</li> <li>Se trata de una cláusula predispuesta por el banco, no negociada individualmente.</li> <li>Provoca un <strong>desequilibrio importante</strong> entre las partes, porque el consumidor paga más intereses sin ser plenamente consciente.</li> </ul> <p> Por todo ello, el juez declara la <strong>cláusula 365/360 nula por falta de transparencia</strong> y ordena recalcular el préstamo como si la cláusula nunca hubiera existido, aplicando unas reglas de cálculo neutras (año de 365 días) y devolviendo al cliente todo lo cobrado de más. [oai_citation:2‡sentencia 365-360.pdf](sediment://file_000000001fdc71f5adccf02b8cb8d13d) </p> <h2>📉 ¿Qué puede conseguir un consumidor con una cláusula 365/360 nula?</h2> <p> Si en tu contrato se declara la <strong>cláusula 365/360 nula por falta de transparencia</strong>, las consecuencias pueden ser muy favorables para ti: </p> <ul> <li><strong>Recalcular todos los intereses</strong> desde el inicio del contrato.</li> <li><strong>Devolución de cantidades</strong> cobradas indebidamente por aplicar el sistema 365/360.</li> <li>Reducción importante de la deuda pendiente o incluso su <strong>cancelación parcial o total</strong>, según el caso.</li> <li>Condena en <strong>costas</strong> a la entidad financiera, como en este procedimiento. [oai_citation:3‡sentencia 365-360.pdf](sediment://file_000000001fdc71f5adccf02b8cb8d13d)</li> </ul> <p> No estamos hablando de un matiz teórico: esta nulidad puede suponer <strong>miles de euros</strong> a favor del cliente a lo largo de la vida del crédito. </p> <h2>🔍 ¿Cómo saber si tu contrato tiene una cláusula 365/360?</h2> <p> La cláusula suele aparecer en la parte de “condiciones financieras” o en anexos técnicos, con referencias a <strong>“año comercial de 360 días”</strong>, <strong>“base 360/365”</strong> o expresiones similares. Muchas veces está redactada en un párrafo largo y farragoso que prácticamente nadie entiende. </p> <p> En <strong>García Montoliu Abogados</strong> revisamos de forma minuciosa tus contratos de tarjeta de crédito, préstamos al consumo o créditos revolving para localizar: </p> <ul> <li>Cláusulas de cálculo de intereses 365/360.</li> <li>Otras fórmulas complejas que puedan esconder un <strong>sobrecoste injustificado</strong>.</li> <li>Posibles <strong>cláusulas abusivas</strong> relacionadas con comisiones, intereses moratorios o vencimiento anticipado.</li> </ul> <p> Nuestro trabajo no se limita a mirar el tipo de interés: vamos al detalle matemático y contractual para detectar si tienes una <strong>cláusula 365/360 nula por falta de transparencia</strong> que pueda ser anulada judicialmente. </p> <h2>👨⚖️ Un argumento que casi nadie utiliza… pero que puede marcar la diferencia</h2> <p> Muchos procedimientos contra bancos se centran únicamente en la <strong>usura</strong> o en el tipo de interés TAE. Este caso demuestra que, cuando el despacho se toma el tiempo de analizar a fondo el contrato, se pueden encontrar <strong>argumentos alternativos</strong> muy potentes, como la <strong>nulidad de la cláusula 365/360 por falta de transparencia</strong>. </p> <p> En esta sentencia, el juzgado no solo valora el tipo de interés, sino la <strong>forma de calcularlo</strong>. Y ahí es donde la defensa técnica y bien trabajada obtiene resultados: <strong>nulidad de la cláusula, recálculo del crédito y devolución de intereses</strong>. [oai_citation:4‡sentencia 365-360.pdf](sediment://file_000000001fdc71f5adccf02b8cb8d13d) </p> <h2>📌 ¿Quién puede beneficiarse de esta doctrina?</h2> <p> Pueden verse afectados por una <strong>cláusula 365/360 nula por falta de transparencia</strong>: </p> <ul> <li>Titulares de <strong>tarjetas de crédito revolving</strong>.</li> <li>Personas con <strong>préstamos al consumo</strong> o créditos personales.</li> <li>Clientes que firmaron contratos con entidades especializadas en financiación de consumo (no solo bancos tradicionales).</li> </ul> <p> Aunque cada caso debe estudiarse de forma individual, esta resolución del Juzgado de Valencia refuerza la idea de que los tribunales están dispuestos a cuestionar estas fórmulas complejas cuando el consumidor no ha podido entender su alcance real. [oai_citation:5‡sentencia 365-360.pdf](sediment://file_000000001fdc71f5adccf02b8cb8d13d) </p> <h2>✅ Qué hacemos en García Montoliu si sospechas que tienes esta cláusula</h2> <ul> <li>Analizamos sin compromiso tu contrato y tus extractos.</li> <li>Comprobamos si existe una <strong>cláusula 365/360 nula por falta de transparencia</strong> u otras cláusulas abusivas.</li> <li>Calculamos el posible beneficio económico de una reclamación.</li> <li>Negociamos con la entidad o interponemos <strong>demanda judicial</strong> si es necesario.</li> </ul> <p> Nuestro objetivo es sencillo: que pagues <strong>solo lo que realmente corresponde</strong>, sin fórmulas escondidas ni sobrecostes injustificados. </p> <h2>📞 ¿Quieres que revisemos tu contrato y reclamemos lo que es tuyo?</h2> <p> Si sospechas que tu préstamo o tarjeta puede contener una <strong>cláusula 365/360 nula por falta de transparencia</strong>, o simplemente no entiendes cómo te están calculando los intereses, <strong>no lo dejes pasar</strong>. </p> <p> 👉 <strong>Te revisamos el contrato y te decimos claramente si puedes reclamar.</strong><br> 👉 Si hay viabilidad, nos encargamos de todo el procedimiento y tú estarás informado en todo momento. </p> <p> Escríbenos a <a href="mailto:info@garciamontoliu.com">info@garciamontoliu.com</a> o contacta con nosotros a través del formulario de la web. Cuanto antes empecemos a trabajar tu caso, antes podremos exigir al banco que devuelva lo que no debía haber cobrado. </p> <p> <strong>García Montoliu Abogados</strong> – Defensa técnica frente a abusos bancarios, también cuando se esconden detrás de una “simple” fórmula matemática como la cláusula 365/360](https://garciamontoliu.com/wp-content/uploads/2025/11/jon-tyson-ZSBFoikEu_Q-unsplash-scaled.jpg)
👨⚖️ Un argumento que casi nadie utiliza… pero que puede marcar la diferencia
Muchos procedimientos contra bancos se centran únicamente en la usura o en el tipo de interés TAE. Este caso demuestra que, cuando el despacho se toma el tiempo de analizar a fondo el contrato, se pueden encontrar argumentos alternativos muy potentes, como la nulidad de la cláusula 365/360 por falta de transparencia.
En esta sentencia, el juzgado no solo valora el tipo de interés, sino la forma de calcularlo. Y ahí es donde la defensa técnica y bien trabajada obtiene resultados: nulidad de la cláusula, recálculo del crédito y devolución de intereses.
📌 ¿Quién puede beneficiarse de esta doctrina?
Pueden verse afectados por una cláusula 365/360 nula por falta de transparencia:
- Titulares de tarjetas de crédito revolving.
- Personas con préstamos al consumo o créditos personales.
- Clientes que firmaron contratos con entidades especializadas en financiación de consumo (no solo bancos tradicionales).
Aunque cada caso debe estudiarse de forma individual, esta resolución del Juzgado de Valencia refuerza la idea de que los tribunales están dispuestos a cuestionar estas fórmulas complejas cuando el consumidor no ha podido entender su alcance real.
✅ Qué hacemos en García Montoliu si sospechas que tienes esta cláusula
- Analizamos sin compromiso tu contrato y tus extractos.
- Comprobamos si existe una cláusula 365/360 nula por falta de transparencia u otras cláusulas abusivas.
- Calculamos el posible beneficio económico de una reclamación.
- Negociamos con la entidad o interponemos demanda judicial si es necesario.
Nuestro objetivo es sencillo: que pagues solo lo que realmente corresponde, sin fórmulas escondidas ni sobrecostes injustificados.
📞 ¿Quieres que revisemos tu contrato y reclamemos lo que es tuyo?
Si sospechas que tu préstamo o tarjeta puede contener una cláusula 365/360 nula por falta de transparencia, o simplemente no entiendes cómo te están calculando los intereses, no lo dejes pasar.
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👉 Si hay viabilidad, nos encargamos de todo el procedimiento y tú estarás informado en todo momento.
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García Montoliu Abogados – Defensa técnica frente a abusos bancarios, también cuando se esconden detrás de una “simple” fórmula matemática como la cláusula 365/360.
