Reclamar al banco por phishing: cómo recuperar tu dinero si te han vaciado la cuenta
Si te ha desaparecido dinero de tu cuenta y tú no has autorizado transferencias, pagos o movimientos, es normal que te entre pánico.
Pero ojo: en muchos casos es totalmente posible reclamar al banco por phishing y recuperar el importe sustraído.
En García Montoliu Abogados llevamos reclamaciones de fraudes bancarios y operaciones no autorizadas a diario.
Si tu banco te dice “lo hiciste tú” o “se validó con SMS”, no te conformes: la ley y los tribunales protegen al consumidor mucho más de lo que las entidades cuentan.
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🚨 ¿Qué hago si me ha desaparecido dinero de mi cuenta?
Cuando un cliente nos dice: “Montoliu, me han quitado dinero del banco y no he sido yo”, lo primero es confirmar si estamos ante un supuesto de:
- ✅ Phishing bancario (te engañan con un SMS, llamada o web falsa)
- ✅ Transferencias no autorizadas
- ✅ Cargos con tarjeta no reconocidos
- ✅ Acceso a banca online fraudulento
- ✅ Duplicado de SIM (SIM swapping)
- ✅ Robo o acceso a tu email / cuentas vinculadas
En cualquiera de estos casos, lo importante es actuar rápido, dejar constancia y preparar la reclamación con estrategia.
Y sí: aunque el banco diga que “se hizo con tus claves”, se puede reclamar al banco por phishing.
⚖️ Sentencia clave: el Tribunal Supremo refuerza al consumidor frente al fraude bancario
El Tribunal Supremo ha reforzado recientemente la protección del usuario bancario frente a fraudes digitales en su
sentencia 571/2025, de 9 de abril.
Esta resolución es importante porque confirma algo esencial: el banco puede ser responsable incluso aunque la operación se hiciera usando
credenciales del cliente, si la entidad no demuestra que el servicio se prestó correctamente y que el cliente actuó con fraude o negligencia grave.
Dicho de forma sencilla: el banco no se libra solo porque haya “doble factor” o SMS.
📌 Caso real: 15 transferencias y más de 83.000 € robados
En el caso analizado por el Tribunal Supremo, un cliente de Ibercaja sufrió un fraude enorme:
se realizaron 15 transferencias no autorizadas en un solo día por un importe total superior a 83.000 €.
Los estafadores:
- 📩 Accedieron al email del cliente
- 📱 Consiguieron un duplicado de la SIM de su esposa
- 🔑 Con ello, pudieron recibir los códigos SMS necesarios para validar las operaciones
El banco recuperó una parte (unos 27.000 €), pero el cliente reclamó el resto, exigiendo además los intereses,
porque la entidad había incumplido sus obligaciones de seguridad y control.
✅ Tanto en primera instancia como en apelación, los tribunales le dieron la razón y condenaron al banco.
🏦 Excusas típicas del banco (y por qué no siempre valen)
Cuando hay operaciones no autorizadas, muchos bancos intentan cerrar el asunto rápido con respuestas estándar como:
- “Se validó con doble factor, luego es correcto”
- “Usted debía proteger su móvil”
- “Usted introdujo sus claves”
- “Si le entraron es culpa suya por un virus o por abrir un enlace”
- “El contrato nos exime de responsabilidad”
Pero el Tribunal Supremo ha sido claro: el registro del uso de credenciales no demuestra por sí solo que el cliente autorizó la operación.
Por eso, en estos casos, la reclamación bien planteada suele funcionar.
Y aquí está el punto clave: para que el banco no pague, debe acreditar fraude del cliente o
negligencia grave. No basta con una simple sospecha o con decir “se usó su clave”.
✅ ¿Cuándo puedo reclamar al banco por phishing?
Puedes reclamar al banco por phishing cuando:
- Te han hecho transferencias no autorizadas desde tu cuenta
- Han realizado pagos que tú no reconoces
- Han entrado en tu banca online sin tu permiso
- Te han duplicado la SIM y han recibido los códigos SMS
- El banco no detectó un patrón claramente sospechoso
- Has reclamado en cuanto te diste cuenta
La experiencia demuestra que los bancos muchas veces no aplican medidas de bloqueo o verificación reforzada,
a pesar de ver movimientos que claramente se salen de lo normal.
📌 La clave legal: responsabilidad “cuasi objetiva” del banco
La doctrina del Tribunal Supremo confirma lo que ya establece el RDL 19/2018:
en fraudes digitales existe una responsabilidad cuasi objetiva del proveedor de servicios de pago.
Esto significa, en la práctica, que el banco debe actuar con la diligencia de un ordenado y experto comerciante,
y solo se libra si prueba que el cliente:
- ❌ actuó con fraude, o
- ❌ incumplió sus obligaciones con dolo o negligencia grave
Importante: no basta una negligencia leve. Y desde luego, que te engañen con técnicas sofisticadas
no significa automáticamente que hayas actuado mal.
Por eso, si te han robado dinero, muchas veces la vía correcta es clara:
reclamar al banco por phishing y exigir el reembolso.
🧾 Qué necesitas para reclamar (y ganar)
Para una reclamación sólida, lo que suele funcionar es:
- 📄 Extracto bancario con los movimientos
- 🧾 Número de incidencia o reclamación al banco
- 👮 Denuncia presentada (recomendable)
- 📱 Pruebas de SMS, correos, llamadas o pantallazos
- 📩 Si hubo hackeo del email: indicios o comunicaciones del proveedor
Y lo más importante: redactar bien la estrategia, porque no es solo “quejarse”, es exigir responsabilidad
con base en normativa y jurisprudencia.
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✅ Conclusión: reclamar al banco por phishing es posible
La sentencia del Tribunal Supremo deja un mensaje claro: cuando hay una operación no autorizada,
el banco no puede escudarse únicamente en que “se introdujeron claves” o que “hubo doble factor”.
Si el banco no acredita que el servicio se prestó correctamente y que el usuario actuó con fraude o negligencia grave,
debe responder.
Por eso, si te han robado dinero y tu banco no te lo devuelve, la solución es actuar:
reclamar al banco por phishing puede ser la diferencia entre perderlo todo o recuperarlo.
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