CIRBE y ASNEF: por qué te deniegan la hipoteca y cómo solucionarlo
¿Te han denegado una hipoteca o una financiación “sin explicación”? En la práctica, casi siempre hay dos sospechosos:
la CIRBE (endeudamiento/riesgos) y ASNEF (morosidad).
Aquí tienes una guía clara en formato preguntas frecuentes para detectar el problema y actuar.
Si tu hipoteca está en el aire, mejor revisarlo ya
Te decimos qué está bloqueando la operación y si se puede corregir o cancelar.
Hipoteca denegada: qué miran los bancos (y por qué te dicen “no”)
Antes de aprobar una hipoteca, las entidades suelen revisar:
- CIRBE: préstamos vigentes, líneas de crédito, avales y volumen de riesgo.
- ASNEF/otros ficheros: incidencias de impago (aunque sean pequeñas).
- Ingresos, estabilidad y ratio de endeudamiento.
¿Te han denegado la hipoteca y no sabes el motivo real?
Llámanos y lo vemos contigo.
CIRBE vs ASNEF: diferencias clave (esto es lo que confunde a todo el mundo)
- CIRBE: no es “morosos” como tal. Es un registro de riesgos: deuda, créditos, avales… y cómo te ve el banco en endeudamiento.
- ASNEF: fichero de morosidad. Si estás dentro, muchas hipotecas caen automáticamente.
Traducción práctica: ASNEF suele tumbar por “impago”, y la CIRBE tumba por “endeudamiento o riesgo”.
¿Quién aparece en la CIRBE?
En general, aparece toda persona o empresa con deudas, créditos o avales superiores a 1.000 € con una entidad financiera.
Ojo: no hace falta impago. Tener préstamos vigentes puede hacer que aparezcas.
Si apareces y no te cuadra, no lo dejes pasar
Escríbenos y te decimos si procede rectificación/cancelación.
¿Cuánto tarda en aparecer un impago en la CIRBE?
Un impago puede tardar entre 30 y 60 días en reflejarse, según el cierre mensual de la entidad.
¿Con qué frecuencia se actualiza la CIRBE?
La CIRBE recibe declaraciones de riesgos con carácter mensual, con datos referidos al último día del mes.
Cada mes se genera un nuevo informe.
¿Cuánto tarda la CIRBE en publicar la información y cederla a las entidades?
Por regla general, las entidades remiten la información del último día de cada mes antes del día 10 del mes siguiente.
La CIRBE procesa esa información para que esté disponible el día 21 de ese mes (o el hábil siguiente).
Si tienes prisa por una hipoteca: estrategia, no espera
Llámanos y te decimos qué se puede mover ya.
¿Qué derechos tengo sobre mis datos en la CIRBE?
Los principales derechos son:
- Acceso: ver la información que figura a tu nombre.
- Rectificación: corregir datos inexactos o incompletos.
- Cancelación: cuando proceda (por ejemplo, errores o inexistencia del riesgo declarado).
Derecho de acceso: ¿cómo puedo pedir mi informe CIRBE?
Cualquier persona física o jurídica que figure como titular de un riesgo declarable puede acceder a la información que le afecte.
Vías habituales:
- Online: sede electrónica del Banco de España (con certificado digital).
- Presencial: con cita previa en oficinas del Banco de España.
- Correo postal: solicitud firmada + copia del DNI.
Si el objetivo es desbloquear una hipoteca, lo importante no es solo “pedirlo”, sino interpretarlo y actuar.
¿Cuánto cuesta obtener mi informe de riesgos?
Es gratuito.
Rectificación/cancelación: ¿cómo se corrigen datos en la CIRBE?
Si los datos son inexactos o incompletos, puedes solicitar al Banco de España que tramite la rectificación o cancelación ante la entidad declarante.
- El Banco de España traslada la solicitud a la entidad declarante.
- Desde el traslado, la CIRBE suspende la cesión a terceros de los datos afectados.
- Plazos de respuesta: 15 días hábiles (persona física) / 20 días hábiles (persona jurídica).
- Si la entidad acepta, debe remitir las rectificaciones con carácter inmediato.
- Si no acepta, la suspensión a terceros se mantiene 2 meses más.
Esta parte es la que los bancos suelen alargar
Si quieres hacerlo rápido y con fundamento, contacta:
He pagado una deuda y sigue apareciendo en el informe: ¿es correcto?
Puede ser correcto: la actualización no es instantánea. Hay que esperar a la declaración del banco (antes del día 10)
y a la publicación por la CIRBE (día 21).
Si tienes una hipoteca en curso, a veces hay que acompañarlo con documentación/gestiones para que no te tumben la operación “por tiempos”.
¿Puedo saber quién ha accedido a mis datos?
Sí. Las personas físicas pueden solicitar el nombre y dirección de las entidades a las que se hayan comunicado sus datos durante los últimos seis meses,
con copia de los datos cedidos en cada caso.
¿Durante cuánto tiempo permanece un impago en la CIRBE?
La información se mantiene mientras exista el riesgo. Si se cancela el préstamo o se regulariza la deuda, la entidad lo comunica y desaparece en la siguiente actualización mensual.
ASNEF: preguntas clave cuando te deniegan la hipoteca
Si estás en ASNEF, muchas entidades deniegan automáticamente. Lo crítico es esto:
- ¿La deuda es real y exigible?
- ¿Está pagada, prescrita o discutida?
- ¿Hubo requerimiento previo y correcto?
- ¿Hay errores (importe, titular, fechas, duplicidades)?
Si sospechas ASNEF, no vayas a ciegas
Te decimos si es impugnable y cómo limpiarlo para reintentar la hipoteca.
Qué hacer si te deniegan la hipoteca por CIRBE o ASNEF
Checklist rápido:
- Pedir informe CIRBE y detectar riesgos/aval/esfuerzo real.
- Comprobar ASNEF y otros ficheros (si procede).
- Si hay errores, rectificar/cancelar con estrategia y plazos.
- Reordenar deuda antes de volver a presentar la operación.
¿Lo miramos y te decimos si hay salida?
Una llamada te puede ahorrar meses (y que se caiga la compra).
Aviso: contenido informativo, no sustituye asesoramiento personalizado. Cada caso depende de entidad, fechas, tipo de riesgo, documentación y situación del cliente.
📞 Llamar al 915 672 820
✉️ Escribir a info@garciamontoliu.com
