Cláusula 365/360: sentencia que declara su nulidad y obliga a devolver intereses.

📌 ¿Qué es la cláusula 365/360?

La cláusula 365/360 es un método de cálculo donde:

• ✅ Se computan los intereses con días naturales (365 días del año)
• ⚠️ Pero el divisor que se usa como base es el año comercial de 360 días

En la práctica, esto puede provocar que el consumidor pague más intereses de los que le corresponderían si el cálculo fuera equilibrado.

📌 Importante: no es lo mismo 360/360 (numerador y denominador iguales) que 365/360 (numerador y denominador distintos). Y esa diferencia es clave para reclamar.

⚖️ Sentencia reciente: cláusula 365/360 declarada abusiva

En una resolución muy interesante, un juzgado ha declarado la nulidad de la cláusula 365/360 en un préstamo personal de consumo.

🔍 Datos de la sentencia (resumen):

• 📍 Tribunal de Instancia (Sección Civil) de Elche/Elx
• 📄 Sentencia nº 4/2026
• 📅 Fecha: 08/01/2026
• 🏦 Demandada: Bankinter Consumer Finance E.F.C. S.A.
• ✅ Resultado: estimatoria íntegra + costas

El juzgado concluye que esta forma de cálculo genera un desequilibrio en perjuicio del consumidor, lo que permite declarar la cláusula nula y tenerla por no puesta.

🧾 ¿Qué consiguió el consumidor en esta sentencia?

Lo importante de este tipo de sentencias no es solo la nulidad “de palabra”. Es el efecto económico real:

• ✅ Declaración de nulidad de la cláusula 365/360
• 💰 Condena a devolver las cantidades cobradas indebidamente
• 📌 La cantidad se calcula en ejecución de sentencia
• ➕ Intereses procesales (art. 576 LEC) desde la sentencia
• 💸 Condena en costas a la entidad

Es decir: si tu contrato tiene la cláusula 365/360, puede existir base para reclamar la devolución de intereses y gastos derivados de ese cálculo.

🚨 Ojo: el banco muchas veces intenta negar que se aplicó

Esto es bastante típico:

• El contrato pone 365/360
• Pero el banco dice que realmente aplicó 360/360 o que “no tiene impacto”

En la sentencia analizada, el juzgado deja claro que del contrato se desprende que la fórmula era 365/360, y que la entidad no acreditó lo contrario con prueba suficiente.

Conclusión: si tienes el contrato y aparece la cláusula 365/360, ya hay un punto de ataque muy serio.

✅ ¿Cuándo puedo reclamar por la cláusula 365/360?

Normalmente se puede estudiar reclamación si:

• 📌 Has firmado un préstamo personal o financiación al consumo
• 📌 La escritura/contrato incluye el cálculo con cláusula 365/360
• 📌 Se trata de un contrato con condiciones predispuestas (no negociadas)
• 📌 Eres consumidor

Si además has pagado mucho tiempo intereses o el préstamo era elevado, el impacto económico puede ser mayor.

📌 La clave: la cláusula 365/360 se puede reclamar incluso cuando el préstamo ya se ha cancelado, dependiendo del caso.

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Montoliu aquí va a lo práctico:

Si tu contrato tiene la cláusula 365/360, se puede reclamar.

Y si te lo está llevando una plataforma o un call center que ni mira tu documentación con detalle… aquí lo hacemos como toca: revisión legal seria, con estrategia y con demanda si procede.

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⚖️ García Montoliu Abogados
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⭐ Preguntas frecuentes sobre la cláusula 365/360

❓ ¿La cláusula 365/360 siempre es ilegal?

No necesariamente “siempre”, pero cuando causa un desequilibrio claro y no fue explicada con transparencia, puede considerarse abusiva y declararse nula.

❓ ¿Cuánto dinero se puede recuperar?

Depende del capital, plazo, tipo de interés y tiempo pagado. En muchos casos la devolución se calcula en ejecución de sentencia.

❓ ¿Se puede reclamar si el préstamo ya está pagado?

En muchos casos, sí. Hay que revisar fechas, documentación y estrategia procesal.

❓ ¿Qué documentación necesito?

Con el contrato y el cuadro de amortización (si lo tienes) ya se puede empezar. Si no lo tienes, también te ayudamos a solicitarlo.