Nueva sentencia declara nula la cláusula 365/360: recupera el dinero cobrado de más por tu banco
⚖️ ¿Tu hipoteca o préstamo tiene una cláusula 365/360? Puede que tu banco te haya cobrado de más durante años. Una reciente sentencia de la Audiencia Provincial de Baleares (Sección 5ª, nº 320/2026, de 26 de mayo de 2026) declara la nulidad de esta cláusula y obliga al banco a devolver todo el exceso cobrado con intereses. En García Montoliu Abogados somos especialistas en reclamar la cláusula 365/360 y conseguimos que nuestros clientes recuperen su dinero. 💪
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🔢 ¿Qué es la cláusula 365/360?
La cláusula 365/360 es una fórmula matemática que los bancos incluyen en hipotecas y préstamos al consumo para calcular los intereses. El truco está en el nombre: el banco cuenta los días reales del año (365 o 366 en año bisiesto) para calcular cuántos intereses generas, pero divide entre 360 —el llamado «año comercial»— en lugar de entre 365.
¿Qué efecto tiene eso para ti? Que pagas más intereses de los que corresponden. Según el Tribunal Supremo, este método eleva artificialmente el tipo de interés en un 1,39% en un año normal y un 1,67% en año bisiesto. Aplicado durante los años de vida de una hipoteca o un préstamo de larga duración, el sobrecoste puede ser muy significativo.
La fórmula que suele aparecer en el contrato es esta:
Interés = C × R × T / 36.000
Donde T es el período en días reales transcurridos, y 36.000 equivale a aplicar un divisor de 360 días.
Aunque a primera vista parece una cuestión técnica, el resultado es claro: el banco se beneficia sistemáticamente a costa del consumidor. 🏦❌
📄 La sentencia de la AP Baleares (nº 320/2026): qué dice y por qué importa
La Audiencia Provincial de Baleares, en su sentencia nº 320/2026 de 26 de mayo de 2026, revoca la sentencia de primera instancia —que había dado la razón al banco— y declara la nulidad de la cláusula 365/360 contenida en un préstamo al consumo suscrito con Cajamar.
El tribunal aplica la doctrina consolidada del Tribunal Supremo (STS de 25 de septiembre de 2023) y concluye que esta cláusula:
- ✅ No supera el control de transparencia: un consumidor medio no puede comprender el verdadero coste económico que le genera esta fórmula.
- ✅ Es abusiva: genera un desequilibrio entre las partes en perjuicio del consumidor (art. 82.1 TRLCU).
- ✅ Beneficia sistemáticamente al banco al incrementar artificialmente los intereses devengados.
- ✅ No es un uso bancario legítimo: el Banco de España lleva desde 2016 considerando que el sistema 365/360 no puede ampararse como uso bancario, porque la modernización tecnológica hace que no tenga ninguna justificación técnica.
Además, la sentencia es especialmente relevante porque el banco alegó que en la práctica había aplicado la fórmula 360/360 (que sería válida) y no la 365/360. El tribunal rechaza este argumento con contundencia: la cláusula es nula por su redacción, con independencia de si llegó a aplicarse o no. La carga de probar que no se aplicó la fórmula abusiva recaía sobre el banco, que no aportó prueba pericial suficiente.
📑 📥 Descarga la sentencia AP Baleares 320/2026 en PDF
💶 ¿Cuánto dinero puedes recuperar si reclamas la cláusula 365/360?
Las consecuencias de la declaración de nulidad son muy favorables para el consumidor:
- 💰 El banco debe recalcular todas las cuotas aplicando el año natural (365 o 366 días) en lugar del año comercial de 360.
- 💰 Debe devolver el total del importe cobrado en exceso.
- 💰 Ese importe se incrementa con los intereses legales desde la fecha de cada pago en exceso (art. 1.303 Código Civil).
- 💰 El banco paga también las costas procesales.
La cantidad exacta depende del capital, el tipo de interés nominal, el número de cuotas pagadas y los años de duración del préstamo o hipoteca. En hipotecas de larga duración el importe recuperado puede ser muy relevante.
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🏠 ¿Qué productos pueden tener la cláusula 365/360?
Esta cláusula no es exclusiva de un tipo de producto. La hemos encontrado en:
- 🏡 Hipotecas (a tipo fijo y variable)
- 🚗 Préstamos al consumo (compra de vehículo, reformas, etc.)
- 📋 Préstamos personales
- 🏢 Préstamos hipotecarios empresariales
Si firmaste un préstamo o hipoteca con cualquier entidad bancaria española, revisa la fórmula de cálculo de intereses. Si ves el divisor 36.000 (o 360) combinado con días naturales en el numerador, tienes una cláusula 365/360 y puedes reclamar.
⚖️ Jurisprudencia consolidada: el Tribunal Supremo lleva años dando la razón a los consumidores
La nulidad de la cláusula 365/360 no es una novedad: es jurisprudencia consolidada y reiterada. El Tribunal Supremo declaró su nulidad en sentencia de 25 de septiembre de 2023, y la doctrina viene avalada además por:
- 📌 El art. 60.I del Código de Comercio
- 📌 La Directiva 2008/48/CE sobre crédito al consumo y su transposición mediante la Ley 16/2011
- 📌 La Orden EHA/2899/2011 de transparencia bancaria
- 📌 La Circular 5/2012 del Banco de España
- 📌 El Servicio de Reclamaciones del Banco de España, que desde 2016 considera que la fórmula 365/360 no puede ampararse como uso bancario
- 📌 La STJUE de 26 de enero de 2017 (asunto Banco Primus, C-421/14)
En cambio, la cláusula 360/360 (donde tanto el numerador como el denominador usan el año comercial de 360 días) sí es válida, porque existe proporcionalidad entre ambas variables y no se produce perjuicio para el consumidor.
La clave es analizar cómo está redactada la cláusula en tu contrato específico. Eso es exactamente lo que hacemos nosotros. 🔍
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- ⚖️ Especialistas en derecho bancario y protección del consumidor financiero.
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❓ Preguntas frecuentes sobre la cláusula 365/360
¿Cómo sé si mi contrato tiene la cláusula 365/360?
Busca en las condiciones financieras de tu préstamo o hipoteca la fórmula de cálculo de intereses. Si aparece el divisor 36.000 (equivalente a 360 × 100) y el numerador recoge días naturales, es muy probable que tengas una cláusula 365/360. Envíanos tu contrato y lo revisamos gratis.
¿Puedo reclamar aunque ya haya terminado de pagar el préstamo?
Sí, en la mayoría de los casos. El plazo de prescripción para reclamar cantidades cobradas indebidamente es de 5 años desde que debiste conocer la abusividad de la cláusula. Consulta tu caso concreto con nosotros.
¿Sirve solo para hipotecas o también para préstamos al consumo?
Para ambos. La sentencia de la AP Baleares que comentamos en este artículo es precisamente de un préstamo al consumo. La cláusula 365/360 aparece en todo tipo de financiación bancaria.
¿Qué diferencia hay entre 365/360 y 360/360?
La cláusula 360/360 es válida porque usa el año comercial de 360 días tanto para contar el tiempo transcurrido como en el divisor: hay proporcionalidad y no existe perjuicio. La 365/360, en cambio, cuenta los días reales (365 o 366) pero divide entre 360, lo que infla artificialmente los intereses en favor del banco.
¿Cuánto cuesta reclamar?
La consulta inicial es completamente gratuita. Tras analizar tu caso te informamos de las opciones y los honorarios, siempre de forma transparente y sin sorpresas. 📞 915 67 28 20
