¿CIRBE o ASNEF? Son las dos palabras que más se escuchan cuando un banco deniega un préstamo, y mucha gente cree que son lo mismo. No lo son: la CIRBE es un registro público del Banco de España con todas tus deudas, estés o no al corriente, y ASNEF es un fichero privado de morosos donde solo aparecen los impagos. 🔎
Por eso la forma de salir de cada uno, los plazos y a quién hay que reclamar son distintos. Además, puedes estar en la CIRBE sin deber un euro atrasado y, en cambio, aparecer en ASNEF por una factura de teléfono que nunca reconociste.
En esta guía te explicamos las diferencias entre CIRBE y ASNEF, quién te incluye en cada uno y cómo salir, con la normativa vigente en noviembre de 2026.
¿CIRBE o ASNEF? La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España y ASNEF un fichero privado de morosos. En la CIRBE figuran todos tus préstamos, créditos y avales, aunque los pagues puntualmente; la declaran bancos y entidades financieras cada mes. En ASNEF solo aparecen deudas impagadas, ciertas, vencidas y exigibles, y como máximo cinco años desde su vencimiento (art. 20 LOPDGDD). Para corregir la CIRBE se reclama a la entidad a través del Banco de España; para salir de ASNEF, al acreedor o al propio fichero y, si no responden, a la AEPD.
📋 Ficha técnica: CIRBE o ASNEF, de un vistazo
| Aspecto | CIRBE | ASNEF |
|---|---|---|
| Quién lo gestiona | Banco de España (organismo público) | Empresa privada (fichero común de solvencia) |
| Norma principal | Ley 44/2002 (arts. 59 a 69) y Circular 1/2026 del Banco de España, que deroga la Circular 1/2013 | Art. 20 de la Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD) |
| Qué recoge | Todos los riesgos: préstamos, créditos, avales y garantías, al corriente o impagados | Solo deudas impagadas |
| Quién declara | Bancos, entidades financieras, de pago y de dinero electrónico | Cualquier acreedor adherido (bancos, financieras, telefónicas, suministros…) |
| Actualización | Mensual (dato a fin de mes, disponible hacia el día 21 del mes siguiente) | Según comunique el acreedor |
| Cuánto tiempo | Mientras exista el riesgo | Mientras persista el impago, máximo 5 años desde el vencimiento |
| Dónde reclamar | Entidad declarante a través del Banco de España; después, AEPD o juzgado | Acreedor o fichero; después, AEPD o juzgado |
🏦 Qué es la CIRBE y por qué apareces aunque pagues
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es una base de datos pública que recoge los préstamos y créditos que tienes (riesgo directo) y los avales y garantías que has firmado (riesgo indirecto). No es un registro de morosos: si tienes una hipoteca al día, también apareces.
Las entidades declaran cada mes la situación a fin de mes, y el Banco de España pone esa información a disposición de las demás entidades cuando estudian darte financiación. Por eso los bancos consultan la CIRBE antes de conceder una hipoteca: lo explicamos en si la CIRBE te impide conseguir una hipoteca.
⚠️ Cambio a partir de enero de 2027. La Circular 1/2026, de 21 de octubre, del Banco de España (BOE de 30 de octubre de 2026) baja de 3.000 a 1.000 euros el umbral por debajo del cual las entidades no tienen que declarar algunas operaciones de forma individualizada. En la práctica, deudas pequeñas que hoy no aparecen empezarán a figurar en la CIRBE.
Si quieres profundizar, tienes todo el funcionamiento en nuestra guía de la CIRBE 2026.
📛 Qué es ASNEF y cuándo pueden incluirte
ASNEF es el fichero de morosos más conocido en España, aunque no el único. A diferencia de la CIRBE, es privado y solo recoge impagos. Cualquier empresa adherida puede comunicar una deuda: un banco, una financiera, una compañía telefónica o una de suministros.
Sin embargo, la inclusión no es libre. Según el art. 20 de la LOPDGDD, solo es lícita si se cumplen estos requisitos:
- La deuda es cierta, vencida y exigible.
- No está discutida en una reclamación administrativa o judicial del deudor, ni en un procedimiento de resolución de disputas vinculante.
- El acreedor te informó, en el contrato o al requerirte el pago, de que podía incluirte en el fichero.
- El fichero te notifica la inclusión en los 30 días siguientes, y durante ese plazo los datos quedan bloqueados.
- Los datos solo se mantienen mientras dure el impago, con un máximo de cinco años desde el vencimiento.
Además, el acreedor responde de que se cumplen esos requisitos. Si te han incluido por una deuda que estabas discutiendo, lo analizamos en inclusión indebida en ASNEF de una deuda reclamada.
¿Te han denegado un préstamo por la CIRBE o por ASNEF? Revisamos tu informe y te decimos si se puede corregir o reclamar. Llámanos al 91 567 28 20 (Madrid), 93 595 97 79 (Barcelona) o 967 24 10 08 (Albacete), o escríbenos a info@garciamontoliu.com.
⚖️ CIRBE o ASNEF: las 6 diferencias que importan
1. Público frente a privado
La CIRBE depende del Banco de España, mientras que ASNEF es un fichero privado. Por eso el Banco de España no tiene competencia sobre los ficheros de morosos: si tu problema es ASNEF, la autoridad es la Agencia Española de Protección de Datos.
2. Todas las deudas frente a solo impagos
En la CIRBE aparecen todos tus riesgos, también los que pagas puntualmente. En ASNEF, en cambio, solo los impagos. Estar en la CIRBE no es malo en sí: el problema llega cuando figura una deuda que no es tuya, un importe erróneo o un impago que ya pagaste.
3. Quién te puede incluir
A la CIRBE solo declaran entidades financieras. En ASNEF, por el contrario, puede incluirte cualquier acreedor adherido, incluidas compañías de telefonía o de suministros.
4. Cuánto tiempo permaneces
En la CIRBE figuras mientras exista el riesgo; cuando pagas, desaparece en la siguiente declaración mensual. En ASNEF, como máximo cinco años desde el vencimiento, y antes si pagas.
5. Cómo se corrige un error
En la CIRBE se pide la rectificación por escrito al Banco de España, que la traslada a la entidad declarante; esta tiene 15 días hábiles para responder si eres persona física (20 si es una empresa). Mientras tanto, el Banco de España suspende la cesión de los datos discutidos. En ASNEF te diriges al acreedor o al fichero.
6. Quién consulta tus datos
La CIRBE solo se cede a entidades declarantes y a algunos organismos previstos. ASNEF, en cambio, lo pueden consultar empresas con las que tienes contrato o a las que pides financiación, pago aplazado o facturación periódica.
🚪 Cómo salir de la CIRBE o de ASNEF
| Situación | CIRBE | ASNEF |
|---|---|---|
| Has pagado la deuda | Desaparece en la siguiente declaración mensual; si no, reclama a la entidad | El acreedor debe pedir la baja; si no, ejercita la supresión |
| El dato es erróneo | Solicitud de rectificación al Banco de España | Derecho de rectificación o supresión ante el fichero |
| Deuda discutida en un juzgado | Reclamación a la entidad y, en su caso, demanda | No pueden incluirte (art. 20.1.b LOPDGDD) |
| No te contestan | Reclamación ante la AEPD | Reclamación ante la AEPD |
Si ya pagaste y sigues en la CIRBE, sigue los pasos de cómo salir de la CIRBE después de pagar. Y si no puedes pagar, consulta cómo salir de la CIRBE sin pagar la deuda.
✅ Una inclusión indebida se indemniza. Tanto en la CIRBE como en ASNEF, comunicar un dato erróneo o una deuda discutida puede vulnerar tu derecho al honor. El Tribunal Supremo ha reconocido indemnizaciones desde unos 2.000 euros hasta más de 25.000 euros, según la duración y los perjuicios. Lo explicamos en cuánto se cobra de indemnización por la CIRBE.
❗ Errores frecuentes con la CIRBE y ASNEF
- Pensar que estar en la CIRBE es estar en un fichero de morosos: no lo es; lo relevante es qué riesgos y en qué situación aparecen.
- Reclamar al Banco de España por ASNEF: no tiene competencia; hay que ir al acreedor, al fichero o a la AEPD.
- Pagar sin pedir el certificado de cancelación: es la prueba para exigir la baja en ambos registros.
- Dejar pasar el tiempo: cada mes con un dato erróneo puede costarte una financiación.
- Olvidar los avales: en la CIRBE aparecen como riesgo indirecto y también cuentan cuando pides una hipoteca.
Puedes descargar tu informe gratuito en la sede electrónica del Banco de España y consultar el texto del art. 20 de la LOPDGDD en el BOE.
❓ Preguntas frecuentes sobre CIRBE o ASNEF
¿Es lo mismo estar en la CIRBE que en ASNEF?
No. La CIRBE es un registro público del Banco de España con todos tus préstamos, créditos y avales, aunque los pagues al día. ASNEF es un fichero privado de morosos donde solo figuran deudas impagadas.
¿Puedo estar en la CIRBE sin deber nada atrasado?
Sí. Si tienes una hipoteca, un préstamo o un aval en vigor, apareces en la CIRBE aunque estés al corriente de pago. Lo que preocupa a los bancos es si figuran impagos o un endeudamiento elevado.
¿Cuánto tiempo puedo estar en ASNEF?
Mientras persista el impago y como máximo cinco años desde el vencimiento de la deuda, según el art. 20 de la LOPDGDD. Si pagas, el acreedor debe pedir la baja.
¿Pueden meterme en ASNEF por una deuda que estoy reclamando?
No. La ley exige que la deuda no haya sido objeto de reclamación administrativa o judicial por el deudor. Si te incluyen igualmente, puedes pedir la baja y reclamar una indemnización.
¿Cómo se corrige un dato erróneo en la CIRBE?
Se pide por escrito al Banco de España, que traslada la solicitud a la entidad declarante. Esta tiene 15 días hábiles para responder si eres persona física, y mientras tanto se suspende la cesión de los datos discutidos.
¿Cambia algo en la CIRBE en 2027?
Sí. La Circular 1/2026 del Banco de España baja de 3.000 a 1.000 euros el umbral de exención de declaración individualizada a partir de enero de 2027, por lo que aparecerán más operaciones de pequeño importe.
¿A quién reclamo si el banco no me hace caso?
Tanto en la CIRBE como en ASNEF puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos y, si el dato es indebido, demandar a la entidad por vulneración del derecho al honor.
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Sobre el autor
David García Montoliu, abogado y administrador concursal (ICALBA n.º 2.079, ICAM n.º 91.374). Más de 60 concursos gestionados desde 2007.
