HIPOTECAS IRPH

Hipotecas: Con todo el revuelo que ha habido con las cláusulas suelo impuestas por los Bancos a los particulares en sus hipotecas, ha habido una cuestión que casi ha pasado desapercibida pero que cada vez está haciendo más ruido. Se trata de las hipotecas con un índice IRPH. El IRPH, Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un tipo de referencia que al no ser tan conocido es muy posible que quien lo tenga no sepa que tiene este tipo de interés porque incluso en la propia escritura de la hipoteca no aparecen las siglas tal cual.

Para saber si efectivamente hemos contratado un producto con IRPH, debemos de revisar la escritura que firmamos y en donde pone índice de referencia debería de aparecer una redacción similar a ésta:

“Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por (los bancos, las cajas de ahorros, las entidades.)”

Si en tu escritura aparece lo anterior entonces tienes una hipoteca con el índice IRPH.

Hace unos años existía el IRPH  concedido por las cajas de ahorro, y el IRPH concedido por los bancos, pero con las reformas normativas en esta materia, y la publicación de la Ley de Emprendedores en vigor desde el 1 de noviembre de 2013, éstos dos índices desaparecieron y solamente podría aplicarse el concedido por entidades de crédito.

Pero, ¿en qué consiste exactamente el IRPH? ¿Cómo puede afectar a nuestros bolsillos?

Este índice de referencia es uno de los  que utilizan las entidades financiaras para actualizar el tipo de  interés de las hipotecas a tipo variable de sus clientes.

Se calcula haciendo una media simple de los datos aportados por las propias entidades respecto a las hipotecas que éstas conceden.  Por lo que en parte queda un poco al arbitrio de éstas, pues a pesar de que los datos los publica el Banco de España, éste no efectúa ningún tipo de comprobación.

De hecho es simbólico que tras la desaparición de los tipos de referencia mencionados más arriba, el Banco de España se viera obligado a admitir que esos índices podían verse influenciados por las propias entidades de crédito, puesto que los datos se elaboraban por ellas mismas, y que “el aumento de comisiones por parte de una de las Cajas incrementaría automáticamente el resultado del IRPH”. Por lo que un índice de referencia IRPH,  siempre será superior al EURIBOR, índice general por excelencia, de hecho así ha sido según los datos, en los últimos años.

Visto lo visto la gente se ha movilizado y se han creado plataformas de afectados al igual que ocurrió con la famosa cláusula suelo.

Los Tribunales tanto los de Primera Instancia como las Audiencias Provinciales también han conocido ya de diversos casos en los que los consumidores afectados por las hipotecas IRPH instaban la acción de nulidad de la cláusula que contenía el IRPH como índice de referencia.

La respuesta de éstos a las pretensiones de los consumidores ha sido favorable ya en múltiples casos. Sobre todo en Cataluña y País Vasco, los Juzgados de Primera Instancia y las Audiencias Provinciales están condenando a los bancos a devolver con retroactividad las cantidades cobradas indebidamente, declarando además la nulidad de la cláusula que contiene el índice de referencia.

Lo anterior lo motivan alegando que los bancos no han informado a los consumidores en qué consistía ni mínimamente la contratación de un préstamo con índice IRPH, ni las consecuencias que ello acarrearía, actuando por tanto sin transparencia y con una oscuridad, más que evidente.

Al igual que ocurrió con la cláusula suelo, en esta ocasión los tribunales vuelven a declarar que la cláusula que establece el IRPH es abusiva pues para el establecimiento de la misma no ha existido ningún tipo de negociación por las partes, sino que ha sido impuesta por los bancos de forma unilateral.

Como hemos dicho cada vez son más quienes dan el salto a tratar de que se declare la nulidad de las cláusulas por las que los bancos se han estado beneficiando durante años. Pero aún queda un largo camino que recorrer, pues son muchas las personas que desconocen que tienen una hipoteca de éste tipo. Si tú crees que puedes ser una de ellas, no dudes de ponerte en manos un especialista y de acudir a los tribunales si es viable, pues es la única manera para éste problema tenga cada vez más repercusión.

hipotecas IRPH

David García Montoliu
David García Montoliu

Abogado experto en fondos buitre e insolvencia

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