En este artículo os voy a exponer las vías para poder pedir la segunda oportunidad sin perder la vivienda habitual en 2023, y cuál es la vía aconsejable para cada supuesto. Como habréis visto en el artículo que públique recientemente al cual podéis acceder pichando este ENLACE, además de poder pedir la reducción de la hipoteca para aquellos casos en los que el valor de vivienda sea muy inferior a la hipoteca, también tenemos dos vías para poder solicitar la exoneración de la deudas o segunda oportunidad, manteniendo nuestra vivienda y el pago de la hipoteca con normalidad.
1. Requisitos para poder acceder a la segunda oportunidad sin perder la vivienda en 2023.
El requisito fundamental es estar al corriente de pago, puede parecer obvio pero el mantenimiento y la justificación legal de no perder la vivienda es la acreditación de la capacidad de pago de la hipoteca que pesa sobre nuestra vivienda.
Estar al corriente, para que no haya malos entendidos, no es que podré pagarla si me quitan el resto de deudas, es que los recibos se pagan con normalidad todos los meses aunque nos estén realizando ejecuciones por otras deudas o no este pagando a otros acreedores.
Estar al corriente del pago de la vivienda es el requisito imprescindible sea la vía que sea que utilicemos para salir de la situación
2. Primera forma o vía para pedir la segunda oportunidad sin perder la vivienda en 2023.
La primera vía es el CONCURSO SIN MASA del artículo 37.bis:
El concurso sin masa o sin bienes que liquidar pasa por acreditar que tenemos una situación donde estamos a punto de no poder pagar o ya no pagamos (insolvencia inminente o actual), y nuestra vivienda es de un valor similar o aproximado a la hipoteca que pese sobre la vivienda.
Tendremos que cargar con la prueba de establecer el valor concursal de la vivienda (a través de informes con los requisitos de la Ley Concursal), de aportar y certificar la carga hipotecaria que pesa sobre la misma, y sin nuestros rendimientos del trabaja son próximos a los mínimos inembargables, estaremos en situación de no tener masa, o como dice la ley concursal, sin masa.Matizar que la inexistencia de masa es una cuestión debatida dado que alguien que cobre una nómina alta sí que tendrá masa, o alguien que tenga vehículos, acciones, fondos de inversión etc
La calibración y decisión si nuestro caso es un concurso con masa o sin masa la debe realizar un abogado experto en concursos de personas físicas, el cual valorará si es nuestro caso, o debemos acogernos a la otra vía de pedir la segunda oportunidad sin perder la vivienda habitual en 2023.
3. Segunda forma o vía para pedir la segunda oportunidad sin peder la vivienda.
La segunda forma o vía para pedir la segunda oportunidad sin perder la vivienda es a través de un concurso con plan de pagos.
En estos casos, además del requisito básico de encontrarnos al corriente de pago de la hipoteca, deberemos cumplir otros dos más.
El primer requisito será que no exista una absoluta desproporción entre el valor de la vivienda y la hipoteca pendiente de pago, es decir, que no podrá evitarse liquidar la vivienda si esta vale el doble o el triple del resto de hipoteca que nos quede por pagar, ya que estaríamos evitando que el resto de los acreedores cobrarán con el importe resultante de vender la vivienda y restarle la hipoteca. Esta es una cuestión muy controvertida técnicamente dado que por disposición del artículo 489.1.8º, no se pueden perdonar las deudas hipotecarias (salvo las tramitaciones que os explique en este artículo que os enlazo AQUÍ). Si no se pueden perdonar las hipotecas no se podrá liquidar el bien sobre las que pesa, pero por otro lado, si el bien puede pagar la hipoteca y sobrar dinero para pagar parte al resto de los acreedores, deberá ser el administrador concursal con el visto bueno del Juzgado si vale la pena o no liquidar.
El segundo requisito será presentar un plan de pagos, el cual tendrá una duración de 3 o 5 años, en el cual explicaremos cuales son las fuentes de ingresos, la parte de deuda que pagaremos y un calendario de pagos.
Al igual que en el caso anterior, debe ser un plan redactado por un abogado con experiencia en concursos de personas físicas que valore la vía a utilizar y elabore un plan pagos que cumpla las exigencias legales y pueda convencer a los acreedores.
Esperando que os sirva lo expuesto para pedir la segunda oportunidad sin perder la vivienda en 2023, recordaros como siempre que acudáis a abogados especializados en esta materia, y con experiencia en tramitaciones con personas físicas.
Si quieres confiarme tu procedimiento en el lateral derecho tienes mi correo electrónico y teléfono, y estoy a tu entera disposición.
