Me ha llegado un monitorio de un fondo buitre: cómo oponerse en 20 días

📩 Abres la carta del juzgado y ves un nombre que no te suena de nada: Intrum, Cabot, Axactor, Hoist, Lindorff, una SARL luxemburguesa… Te reclaman una tarjeta, un préstamo personal o un descubierto de hace años, ahora con intereses y comisiones. Es un monitorio de un fondo buitre, y lo peor que puedes hacer es guardarlo en un cajón.

El proceso monitorio está pensado para cobrar deudas de forma rápida y documental. Si el deudor no se opone, el fondo consigue un título ejecutivo sin juicio. Por eso los fondos lo usan de forma masiva: cuentan con que una parte de los requeridos no contestará. En el despacho vemos a diario que, cuando hay oposición, muchas de esas reclamaciones se caen o se reducen.

📋 Ficha técnica: el monitorio de un fondo buitre en cifras

⏱️ Qué es un monitorio de un fondo buitre y por qué no debes ignorarlo

El monitorio (arts. 812 a 818 LEC) permite reclamar una deuda de dinero, vencida y exigible, presentando solo documentos. No hay juicio salvo que el deudor se oponga. El juzgado te requiere para que en 20 días hábiles pagues o expliques por qué no debes.

Si dejas pasar el plazo:

• ❌ Se dicta un decreto que pone fin al monitorio y el fondo puede pedir la ejecución (embargo de nómina, cuentas, devoluciones de Hacienda).
• ❌ La deuda queda fijada: no podrás discutirla después en otro juicio (art. 816.2 LEC).
• ❌ A la cantidad se suman intereses de la ejecución y costas.

✅ En cambio, si te opones, el asunto pasa a un juicio declarativo (verbal hasta 15.000 € u ordinario por encima) y es el fondo quien tiene que probar su crédito. Si quieres entender todo el recorrido de estas deudas, empieza por nuestra guía de fondos buitre 2026.

🔎 Lo primero: comprobar que el fondo puede reclamarte (legitimación)

El banco puede vender tu deuda sin pedirte permiso, normalmente dentro de una cartera de miles de créditos. Pero en el monitorio de un fondo buitre, el fondo debe acreditar que tu préstamo o tu tarjeta están dentro de esa venta. No basta con decir que compró «la cartera».

Lo que debe aportar, y que conviene revisar línea a línea:

1. El contrato de cesión entre el banco y el fondo, o la escritura de compraventa de la cartera.
2. El anexo o certificado que identifique tu crédito: número de contrato, titular e importe. Muchos fondos aportan un extracto genérico o un listado sin firmar.
3. El contrato original que firmaste con el banco, con sus condiciones.
4. La liquidación de la deuda, con los movimientos que justifican la cifra.

Cuando falta alguno de estos eslabones, la defensa más directa es la falta de legitimación activa: quien reclama no ha probado ser el acreedor. Lo explicamos con más detalle en quién es el titular de mi deuda y en un fondo ha comprado mi deuda: qué hacer.

💡 Ojo con los pagos antiguos. Si pagaste al banco antes de que te comunicaran la venta, ese pago te libera frente al fondo (art. 1527 CC). Guarda todos los justificantes.

⚖️ Las 6 defensas que más funcionan frente al monitorio de un fondo buitre

1. Falta de legitimación: el fondo no prueba que tu deuda es suya

Es la más frecuente. Un listado sin firmar o una certificación hecha por el propio fondo no demuestran que tu contrato concreto se cedió. Si no hay anexo identificativo, se pide la desestimación.

2. Prescripción

La acción personal para reclamar una deuda prescribe a los 5 años (art. 1964.2 CC). Las deudas nacidas antes del 7 de octubre de 2015 tenían un régimen transitorio y, con carácter general, prescribieron a finales de diciembre de 2020 si nadie las reclamó de forma fehaciente. Un pago parcial o un reconocimiento por escrito puede reactivarlas, así que no pagues «algo» ni firmes nada antes de revisar fechas. Te lo contamos en cuándo prescribe una deuda bancaria.

3. Cuantía inflada o sin justificar

Los fondos suelen sumar intereses de demora, comisiones por impago y gastos de recobro. La liquidación debe cuadrar con el contrato. Lo que no esté justificado documentalmente se impugna.

4. Cláusulas abusivas (control de oficio)

Si eres consumidor, el juez debe examinar de oficio las cláusulas abusivas antes de requerirte (art. 815.4 LEC). Esta obligación nace de la sentencia del TJUE en el asunto Finanmadrid, C-49/14, de 18 de febrero de 2016 (ECLI:EU:C:2016:98), que consideró contrario al Derecho de la Unión un monitorio sin control judicial de esas cláusulas. En la oposición puedes señalar intereses de demora desproporcionados, comisiones por reclamación de posiciones deudoras o vencimientos anticipados abusivos.

5. Tarjeta revolving o préstamo usurario

Muchas de las deudas que compran los fondos vienen de tarjetas revolving. Si el contrato no superó el control de transparencia, puede declararse nulo y solo se devuelve el capital dispuesto, sin intereses (SSTS 154/2025, ECLI:ES:TS:2025:242, y 155/2025, ECLI:ES:TS:2025:241). Así lo conseguimos en un monitorio por una tarjeta revolving en el que la deuda quedó en la mitad. Si el interés era desorbitado, revisa también cómo saber si tu préstamo es usurario.

6. Pago o deuda ya cancelada

Si pagaste, llegaste a un acuerdo o la deuda quedó cancelada en una Segunda Oportunidad, se acredita con documentos y el monitorio decae.

❓ ¿Y si pido recomprar mi deuda por lo que pagó el fondo?

Es una de las preguntas que más recibimos. El llamado retracto de crédito litigioso (art. 1535 CC) es, en la práctica, inviable: el Tribunal Supremo ha dicho que no cabe en las ventas de carteras por un precio global, en las que no existe un precio individual de tu crédito (STS 151/2020, de 5 de marzo, ECLI:ES:TS:2020:728, reiterada por la STS 276/2026, de 23 de febrero, ECLI:ES:TS:2026:747). Solo encaja en casos muy puntuales de compra de un único crédito. Lo analizamos en retracto de crédito litigioso en carteras.

🤝 Oponerse, negociar o Segunda Oportunidad: cómo elegir

• ✅ Si hay defensas (legitimación, prescripción, abusividad): oponerse es casi siempre lo más rentable. Y una oposición bien fundada mejora mucho la posición para negociar.
• ✅ Si la deuda es real pero el importe es discutible: oposición y, en paralelo, negociación con el fondo para cerrar por una parte de lo reclamado.
• ✅ Si tienes varias deudas que no puedes pagar: la Ley de Segunda Oportunidad permite cancelar también las deudas compradas por fondos, mediante la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI).

Y si el fondo ya ha pasado a ejecutar (por ejemplo, una hipoteca), el cauce es otro: oposición a la ejecución de un fondo.

💬 Preguntas frecuentes sobre el monitorio de un fondo buitre

¿Cuánto tiempo tengo para oponerme a un monitorio de un fondo buitre?

20 días hábiles desde que recibes el requerimiento. No cuentan sábados, domingos, festivos ni el mes de agosto.

¿Necesito abogado para oponerme?

Si la reclamación supera 2.000 €, sí: la oposición necesita firma de abogado y procurador. Por debajo puedes oponerte tú, aunque conviene revisar bien los motivos, porque son los que se discutirán en el juicio.

¿Qué pasa si no contesto al monitorio?

El juzgado dicta decreto y el fondo puede pedir la ejecución y embargar tu nómina o tus cuentas. Además, ya no podrás discutir esa deuda en otro procedimiento.

¿Un fondo puede reclamarme una deuda que el banco le vendió sin avisarme?

Sí, la cesión no necesita tu consentimiento. Pero el fondo debe probar que tu crédito concreto está incluido en la venta y no tiene más derechos que el banco: si la deuda prescribió o tenía cláusulas abusivas, eso le afecta igual.

¿Puedo cancelar una deuda de un fondo con la Segunda Oportunidad?

Sí. Las deudas que compran los fondos son créditos ordinarios y entran en la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI) si cumples los requisitos.

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Artículo de David García Montoliu, abogado (ICAM nº 91.374 · ICALBA nº 2079), director de García Montoliu Abogados. Actualizado en noviembre de 2026.