Respuesta directa: La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España: un registro público, regulado por la Ley 44/2002, donde las entidades declaran mensualmente los riesgos de crédito de sus clientes. No es un fichero de morosos: recoge préstamos al corriente igual que impagados. Puedes pedir tu informe gratis, y si contiene datos erróneos la entidad declarante debe rectificarlos en 15 días hábiles. Si no lo hace, cabe indemnización por vulneración del derecho al honor.
📊 La CIRBE decide silenciosamente si te dan la hipoteca. No aparece en ningún contrato, nadie te la explica al firmar, y sin embargo cualquier entidad a la que pidas financiación la consulta antes de contestarte. Esta guía reúne todo lo que un particular, un autónomo o una empresa necesita saber sobre ella en 2026: qué contiene, cómo leerla, cómo corregirla y qué han reconocido los tribunales cuando el error causa daño.
📑 Índice de la guía
- Qué es la CIRBE y qué no es
- Qué datos contiene exactamente
- Los umbrales de 1.000 € y 9.000 €: el matiz que casi todos explican mal
- Quién puede consultar tu CIRBE
- Cómo pedir tu informe de riesgos
- Cómo leerlo: dispuesto, disponible, dudoso
- El calendario: por qué no se actualiza cuando pagas
- Los seis problemas más frecuentes
- Cómo rectificar: procedimiento y plazos
- Indemnización por inclusión indebida
- CIRBE y Ley de Segunda Oportunidad
- CIRBE para empresas y autónomos
- CIRBE frente a ASNEF, RAI y Experian
1. 🏛️ Qué es la CIRBE y qué no es
La Central de Información de Riesgos del Banco de España es, en palabras del propio supervisor, un servicio público cuya finalidad es recabar datos sobre los riesgos de crédito. Está regulada en los artículos 59 a 69 de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, y desarrollada por la Circular 1/2013 del Banco de España, modificada por la Circular 1/2020.
Sirve para dos cosas: que el supervisor tenga una foto del riesgo del sistema financiero, y que las entidades sepan cuánto debe realmente quien les pide un préstamo.
El malentendido de base: la CIRBE no es un fichero de morosos. Registra todos los riesgos de crédito, estén al corriente de pago o no. Una hipoteca que pagas puntualmente desde hace diez años está en tu CIRBE. Aparecer en ella no significa nada malo; lo que importa es cuánto aparece y en qué situación.
2. 📋 Qué datos contiene exactamente
Las entidades declaran operación a operación, en unidades de euro, identificando a todas las personas intervinientes y la naturaleza de su intervención. Eso incluye:
- Riesgos directos: préstamos, créditos, tarjetas, descuento comercial, leasing.
- Riesgos indirectos: avales y garantías que hayas prestado a un tercero o a tu propia sociedad. Este es el que más sorpresas da.
- La situación de cada operación: normal, dudosa, en litigio, fallida.
- El importe dispuesto y el disponible, que no son lo mismo y pesan distinto.
Están obligadas a declarar las entidades de crédito españolas, las sucursales de entidades extranjeras, los establecimientos financieros de crédito, los prestamistas inmobiliarios, las entidades de pago y de dinero electrónico, las sociedades de garantía recíproca, los fondos de garantía y el propio Banco de España.
3. 💶 Los umbrales de 1.000 € y 9.000 €: el matiz que casi todos explican mal
Circula por internet que «las deudas de menos de 1.000 € no salen en la CIRBE». Es inexacto, y la diferencia importa.
Las entidades declaran sin umbral mínimo general. Lo que el umbral limita es qué datos se facilitan identificados cuando otra entidad consulta. En palabras del Banco de España: «a partir de la declaración del mes de enero de 2021 no se le facilitan los datos de los titulares cuyo riesgo acumulado en una entidad sea inferior a 1.000 euros». Para periodos anteriores a enero de 2021 ese umbral era de 9.000 euros.
Traducido: tu deuda de 600 € con una financiera sí está declarada; simplemente no se cede identificada a la entidad que te estudia la hipoteca. No es lo mismo «no existe» que «no se enseña».
4. 🔐 Quién puede consultar tu CIRBE
No es un registro abierto. Pueden acceder a los datos de un titular las entidades declarantes, los intermediarios de crédito inmobiliario y el Instituto de Crédito Oficial, y solo en supuestos tasados: cuando les solicitas una operación de riesgo, cuando figuras como obligado o garante en documentos que van a descontar, o cuando ya mantienen riesgo contigo. Además, la entidad debe haberte informado previamente por escrito de tu derecho de acceso.
Ni tu casero, ni una empresa de telefonía, ni un empleador pueden mirar tu CIRBE.
📞 ¿Un dato de la CIRBE te está bloqueando una operación? Revisamos tu informe y te decimos en 48 horas si hay algo rectificable y si hay daño indemnizable. Madrid 91 567 28 20 · Barcelona 93 595 97 79 · Albacete 967 24 10 08 · info@garciamontoliu.com
5. 📥 Cómo pedir tu informe de riesgos
Es gratuito y se solicita en la sede electrónica del Banco de España con certificado digital, Cl@ve o DNI electrónico. También puede pedirse presencialmente o por correo aportando copia del documento de identidad.
El informe que recibes como titular es más completo que el que ven las entidades: incluye las operaciones con riesgo superior a 1.000 € identificando a la entidad declarante, y una versión agregada del resto.
Pedir tu propio informe no deja rastro ni penaliza. Es un derecho, no una señal de alarma. Puedes autorizar a tu abogado a solicitarlo en tu nombre mediante representación.
6. 🔍 Cómo leerlo: dispuesto, disponible, dudoso
| Concepto | Qué significa | Cómo lo lee el banco |
| Riesgo dispuesto | Lo que efectivamente debes | Deuda real, computa entera |
| Riesgo disponible | Lo que podrías disponer y no has usado (límite de tarjeta, póliza) | Endeudamiento potencial: resta capacidad aunque no debas nada |
| Riesgo indirecto | Avales y garantías prestadas | Computa como si fuera deuda propia |
| Situación dudosa | Impago o riesgo de impago clasificado por la entidad | Bloqueo casi automático |
| En litigio | Operación judicializada | Bloqueo, pero es el dato que más se discute |
Dos consecuencias prácticas que sorprenden a casi todo el mundo: una tarjeta que no usas resta capacidad de endeudamiento por su límite disponible, y avalar a tu sociedad computa en tu CIRBE personal.
7. 🗓️ El calendario: por qué no se actualiza cuando pagas
La CIRBE es una fotografía mensual. Los datos se refieren al último día de cada mes, la entidad los remite antes del día 10 del mes siguiente y quedan disponibles el día 21 o el inmediato hábil posterior. Entre pagar y verlo reflejado pasan, con todo funcionando bien, entre 20 y 50 días.
El desarrollo completo, con las causas de que un riesgo pagado se quede pegado al informe, está en he pagado la deuda y sigo en la CIRBE: por qué ocurre y cómo se corrige.
Sobre el histórico hay otro mito extendido. Las entidades que consultan acceden a la última declaración mensual cerrada y a la de seis meses antes. No hay un «historial de diez años» visible para el banco que estudia tu operación.
8. ⚠️ Los seis problemas más frecuentes
- Deuda ya pagada que sigue declarada. Incumplimiento de la entidad, no del Banco de España.
- Importe inflado, normalmente por intereses o comisiones derivados de cláusulas discutibles.
- Operación duplicada tras una refinanciación mal declarada: aparecen la antigua y la nueva.
- Riesgo indirecto que no reconoces: un aval antiguo, o la deuda de una sociedad de la que fuiste administrador.
- Deuda cedida a un fondo y declarada por dos entidades a la vez, o por quien ya no es titular. Aquí conviene comprobar antes quién es hoy el titular real de la deuda.
- Clasificación como dudoso de una deuda que estás discutiendo judicial o extrajudicialmente.
9. 🪜 Cómo rectificar: procedimiento y plazos
La responsabilidad de la exactitud es siempre de la entidad declarante, nunca del Banco de España. El procedimiento tiene cuatro pasos:
- Consulta tu informe e identifica qué entidad declara qué.
- Requiere a la entidad por escrito el certificado de cancelación o la corrección del dato, dejando rastro.
- Presenta la solicitud de rectificación ante el Banco de España. La entidad dispone de 15 días hábiles si eres persona física y 20 días hábiles si eres persona jurídica. Mientras se tramita se suspende la cesión de los datos cuestionados, y si la entidad rechaza la rectificación esa suspensión se mantiene dos meses más.
- Si no rectifica: reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos por vulneración del principio de exactitud y del derecho de rectificación (artículos 5.1.d y 16 del RGPD), y demanda civil.
El detalle operativo, con modelos de actuación, está en cómo cancelar los datos en la CIRBE y en preguntas frecuentes sobre la CIRBE. Y si la deuda es real y sigue viva, conviene leer antes salir de la CIRBE sin pagar la deuda, porque no siempre se puede.
10. ⚖️ Indemnización por inclusión indebida
Aquí está la parte que casi nadie explica: cuando el dato erróneo causa daño, no basta con que lo borren. La inclusión indebida constituye intromisión ilegítima en el derecho al honor de la Ley Orgánica 1/1982, indemnizable además por el artículo 82 del RGPD.
- STS 53/2025, de 13 de enero (Sala Primera): condena al BBVA a indemnizar con 49.400 € a una empresa —39.414,14 € por el fichero Badexcug y 10.000 € por la CIRBE—, al no estar acreditada la existencia y realidad de la deuda. El Supremo recuerda que «simples suposiciones, cálculos o conjeturas, no apoyadas en hechos ciertos» no pueden fundamentar una inclusión.
- STS 1314/2026, de 23 de julio (ECLI:ES:TS:2026:3502): declara ilícito incluir una deuda previamente discutida por el cliente, judicial o extrajudicialmente. La deuda debe ser cierta, vencida y exigible, y el fichero no puede usarse como «mecanismo de presión».
Esa doctrina es la que aplicamos en nuestros propios asuntos: 6.000 € por inclusión indebida en la CIRBE y otras indemnizaciones por el mismo motivo.
Qué ayuda a cuantificar el daño: la denegación documentada de una operación, el tiempo que el dato permaneció, la difusión a otras entidades, y que la entidad conociera que la deuda estaba discutida.
⚖️ Si el error te costó una hipoteca, un aval o una línea de circulante, hay daño que reclamar. Valoración gratuita del expediente: 91 567 28 20 · info@garciamontoliu.com
11. 🔄 CIRBE y Ley de Segunda Oportunidad
La exoneración del pasivo insatisfecho no limpia la CIRBE automáticamente. Concedida la exoneración, hay que notificar el auto a cada entidad declarante y exigir la rectificación de su declaración. Es un trámite que se olvida con frecuencia y que deja al deudor exonerado sin acceso a financiación durante meses.
El procedimiento concreto está en cómo salir de la CIRBE tras la segunda oportunidad, y el itinerario completo del procedimiento, en la guía de la Ley de Segunda Oportunidad.
12. 🏢 CIRBE para empresas y autónomos
El régimen es el mismo con tres diferencias prácticas: el plazo de respuesta a la rectificación es de 20 días hábiles en lugar de 15; el daño suele ser mayor, porque bloquea circulante, avales y líneas de descuento; y aparece el problema del riesgo indirecto, cuando el administrador figura personalmente por los avales prestados a su sociedad.
Lo desarrollamos en CIRBE y empresas: cómo eliminar una inclusión indebida.
13. 🆚 CIRBE frente a ASNEF, RAI y Experian
| CIRBE | ASNEF / RAI / Experian | |
| Titularidad | Pública, Banco de España | Privada |
| Qué recoge | Todos los riesgos, pagues o no | Solo impagos |
| Estar en él | Normal, no es negativo | Negativo por definición |
| Norma | Ley 44/2002 y Circular 1/2013 | RGPD y LOPDGDD |
Se puede estar en la CIRBE y no en ASNEF, y al revés. Hay que revisar ambos, porque una rectificación en uno no arrastra al otro.
❓ Preguntas frecuentes
¿Qué es la CIRBE?
La Central de Información de Riesgos del Banco de España, un servicio público regulado por los artículos 59 a 69 de la Ley 44/2002 donde las entidades declaran mensualmente los riesgos de crédito de sus clientes. No es un fichero de morosos: recoge tanto préstamos al corriente de pago como impagados.
¿Cómo puedo consultar mi CIRBE gratis?
Solicitando el informe de riesgos en la sede electrónica del Banco de España con certificado digital, Cl@ve o DNI electrónico. Es gratuito, no deja rastro y no perjudica en absoluto a futuras operaciones.
¿Cuánto tarda en actualizarse la CIRBE?
Los datos se refieren al último día de cada mes, la entidad los remite antes del día 10 del mes siguiente y quedan disponibles el día 21 o el inmediato hábil siguiente. Entre 20 y 50 días desde que se produce el cambio.
¿Es verdad que las deudas de menos de 1.000 € no salen en la CIRBE?
No exactamente. Las entidades declaran sin umbral mínimo general. Lo que ocurre es que no se facilitan identificados los datos de titulares cuyo riesgo acumulado en una entidad sea inferior a 1.000 euros, umbral aplicable desde la declaración de enero de 2021; antes eran 9.000 euros. La deuda está declarada, pero no se cede identificada.
¿Cuánto tiempo permanecen los datos en la CIRBE?
Las entidades que consultan acceden a la última declaración mensual cerrada y a la de seis meses antes. No existe un historial de años visible para la entidad que estudia tu operación.
¿Aparecer en la CIRBE significa ser moroso?
No. La CIRBE recoge todos los riesgos de crédito, estén al corriente de pago o no. Lo relevante no es aparecer, sino el importe declarado y la situación de la operación: normal, dudosa, en litigio o fallida.
¿Quién tiene que corregir un dato erróneo de la CIRBE?
La entidad declarante, que es la única responsable de la exactitud. El Banco de España traslada la solicitud y da un plazo de 15 días hábiles para personas físicas y 20 para personas jurídicas, suspendiendo entretanto la cesión de los datos cuestionados.
¿Puedo reclamar una indemnización por estar mal en la CIRBE?
Sí. La inclusión indebida es una intromisión ilegítima en el derecho al honor conforme a la Ley Orgánica 1/1982, indemnizable además por el artículo 82 del RGPD. El Tribunal Supremo ha reconocido cantidades relevantes, como los 10.000 euros por la CIRBE dentro de los 49.400 euros totales de la STS 53/2025, de 13 de enero.
✍️ Sobre el autor
David García Montoliu es abogado, colegiado nº 91.374 del Ilustre Colegio de la Abogacía de Madrid (ICAM) y nº 2.079 del Ilustre Colegio de Abogados de Albacete (ICALBA). Dirige García Montoliu Abogados, con sedes en Madrid, Barcelona y Albacete, y una práctica consolidada en rectificación de datos en la CIRBE y reclamación de indemnizaciones por inclusión indebida. Si necesitas ayuda con tu caso, esta es nuestra área de CIRBE.
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Sobre el autor
David García Montoliu, abogado y administrador concursal (ICALBA n.º 2.079, ICAM n.º 91.374). Más de 60 concursos gestionados desde 2007.
